1. [Strona główna](https://utratadochodu.pl/)
2. Jak to działa

# Jak działa ubezpieczenie utraty dochodu

Polisa wypłaca miesięczne świadczenie, gdy choroba lub wypadek uniemożliwiają wykonywanie zawodu. Świadczenie liczy się od udokumentowanego dochodu, a nie od podstawy wymiaru składek ZUS — i to jest cała różnica.

## Skąd bierze się luka

Zasiłek chorobowy z ZUS to 80% podstawy wymiaru składek po odliczeniu 13,71%. Na dużym ZUS-ie z najniższą podstawą i z dobrowolnym chorobowym daje to 3 902 zł miesięcznie przed podatkiem — niezależnie od tego, czy zarabiasz 8 000 zł, czy 80 000 zł. Na preferencyjnym ZUS-ie to około 995 zł, a bez chorobowego nic.

__Zasiłek z ZUS, świadczenie z polisy i szacowana składka przy dochodzie 18 000 zł na B2B__
| Dochód miesięczny netto               | 18 000 zł  |
| ------------------------------------- | ---------- |
| Zasiłek z ZUS (duży ZUS z chorobowym) | 3 902 zł   |
| Świadczenie z polisy (80%)            | 14 400 zł  |
| Szacowana składka miesięczna          | 291–464 zł |

Symulacja: zasiłek przy dużym ZUS-ie z najniższej podstawy (5 652 zł) i dobrowolnym chorobowym opłacanym od co najmniej 90 dni, pełny limit świadczenia, składka razem z opłatą dystrybucyjną. Zasiłek to kwota przed podatkiem dochodowym. Realną składkę i sumę wylicza ubezpieczyciel po ocenie ryzyka.

## Od wniosku do polisy

1. około 5 minut  
### Wypełniasz wniosek  
Pięć kroków: kontakt, dane podstawowe, zakres ochrony, stan zdrowia, zgody. Wszystko online, bez skanowania dokumentów i bez wizyty w oddziale.
2. ten sam dzień  
### Sprawdzamy wniosek i dobieramy wariant  
Porównujemy warunki Leadenhall Insurance S.A. i CEU sp. z o.o. — coverholderów Lloyd’s — pod kątem Twojego zawodu i formy pracy. W Leadenhall zawodom medycznym odpowiadają warianty MEDICA i MEDICARE, pozostałym — LW044; CEU ma warianty Utrata Dochodu, LOI Premium i Utrata Dochodu dla zatrudniających.
3. 1–2 dni robocze  
### Ubezpieczyciel ocenia ryzyko  
To underwriting: ocena zawodu, wieku, wysokości dochodu i ankiety medycznej. Na tym etapie powstaje realna składka — kalkulator na stronie liczy tylko symulację.
4. bez zobowiązań  
### Dostajesz ofertę i decydujesz  
Oferta trafia na e-mail razem z ogólnymi warunkami i kartą produktu. Do momentu podpisania nic Cię nie wiąże.
5. jeden dzień  
### Podpisujesz polisę zdalnie  
Dokumenty podpisujesz elektronicznie, składkę opłacasz przelewem. Ochrona rusza zgodnie z datą wskazaną w polisie.

## Najczęstsze pytania

Ile trwa droga od wniosku do polisy?

Zwykle 2–4 dni robocze. Najdłuższy etap to ocena ryzyka po stronie ubezpieczyciela, czyli 1–2 dni. Reszta zależy od tego, jak szybko odeślesz decyzję.

Od czego zależy wysokość świadczenia?

Od udokumentowanego dochodu i formy zatrudnienia. Limit wynosi 80% dochodu przy samozatrudnieniu i kontrakcie B2B oraz 65% przy umowie o pracę. Ubezpieczenie nie może być korzystniejsze finansowo niż praca — inaczej zniknąłby bodziec do powrotu.

Czy potrzebne są badania lekarskie?

Przy standardowych sumach wystarczy ankieta medyczna we wniosku. Powyżej 1 000 000 zł sumy dla trwałej niezdolności do pracy uruchamia się rozszerzona ankieta zdrowotna, a ubezpieczyciel może poprosić o badania.

Jak dokumentuje się dochód przy zgłoszeniu roszczenia?

Przy działalności gospodarczej — PIT za poprzedni rok i wyciągi albo zestawienie faktur z ostatnich miesięcy. Przy umowie o pracę — zaświadczenie o zarobkach. Warto trzymać te dokumenty pod ręką, bo od nich zależy tempo wypłaty.

Kiedy dostępne są dodatkowe klauzule NW?

Gdy suma ubezpieczenia dla ryzyka śmierci i inwalidztwa przekracza 300 000 zł. Poniżej tego progu klauzule — świadczenie szpitalne, koszty medyczne, świadczenie z tytułu nieprzytomności — nie są oferowane.

[Wypełnij wniosek](https://utratadochodu.pl/wniosek/) [Sprawdź wyłączenia](https://utratadochodu.pl/wylaczenia/)